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农村金融机构助力乡村振兴战略实施存在问题与应对策略分析

发布时间: 2022/07/27       作者: 高波
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一、基本情况

党的十九大提出实施乡村振兴战略以来,各级各部门协调联动,积极推动脱贫攻坚成果巩固与乡村振兴战略有效衔接。实施乡村振兴战略是历史必然,是实现共同富裕的必经之路,意义重大。

实施乡村振兴五大重点内容为产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕,其中产业兴旺是重点、生态宜居是关键、乡风文明是保障、治理有效是基础、生活富裕是根本。围绕这五大方面,金融机构特别是农村金融机构主动回归主责主业,坚持以金融供给侧结构性改革为抓手、以实施普惠金融工程为手段,不断建立完善金融助力乡村振兴战略实施的体制机制,优化服务流程,创新金融产品,有效提升了金融服务的可得性、覆盖面和便利度,为全面推动乡村振兴实施提供了强有力的金融支撑力量。

经过多方共同努力,脱贫攻坚成果得到持续巩固,乡村振兴体制机制基本形成;农业综合生产能力不断提升,农村一、二、三产业融合成效明显;农民收入渠道不断拓宽,城乡居民生活水平差距逐步缩小;农村人居环境得到有效改善,农村生态环境有效好转。但乡村振兴工作依然存在较多难点、阻点,如不能有效克服制约乡村振兴发展的短板,将很难真正实现农业强、农村美、农民富的目标任务。

二、目前存在的难点与阻点

(一)基层治理体系有待进一步加强。一是村两委领导班子凝聚力需要进一步加强,政治素养和大局意识需要进一步增强,应心往一处想、劲往一处使,凝聚合力推动村级产业有效发展。二是部分村两委成员业务素质需提升,有的村缺少乡村振兴产业发展规划,目标任务不够明确;有的村干部对乡村振兴政策了解不全面、不透彻。如某村负责人拟建造冷库储存蔬菜等农产品,因缺少资金及干群的理解与支持,最终仅仅停留在构思阶段。三是乡村振兴工作机制尚未有效建立。缺少内外联动性,未能因地制宜、形成独具特色的发展模式,部分停留在“喊口号”,有的对如何开展乡村振兴工作知之甚少、措施不明。

(二)农村“空心村”等情况严重。一是人口老龄化严重,因乡村振兴主战场在村镇,以泗县山头镇为例(第七次人口普查数据),全镇总人口72151人,60岁及以上人口11380人,占比15.77%;50岁至60岁(不含)人口10875人,占比15.07%。随着人口老龄化进程加快,农村劳动力数量逐渐减少,年青一代普遍选择外出务工创业,可能导致“空心村”情况进一步恶化,使得农村产业发展变缓。二是农村在家务工创业人员占比较低。以泗县山头镇为例(第七次人口普查数据),全镇总人口72151人,其中常住人口29847人,占比41.37 %,留守人员老弱病残幼居多。通过走访部分村组,有的村庄成片无人居住,有的农户仅仅农忙时回来,有的常年在外。乡村振兴的主体是农民,如不能充分调动起农民的积极性、主动性、创造性,将很难取得实效。

(三)农村产业基础较为薄弱。一是农村集约化、规模化经营尚未有效形成。如山头镇登记在册的新型农业经营主体近800户,实际经营户不到400户,且经营规模普遍偏小,带动发展效应不强,小农户分散种养占主导地位。二是村级集体产业发展滞后,大部分行政村缺少村级集体产业,有的产业规模不大、收益不明显,村集体带动效应普遍不强。三是大部分村缺少特色产业,主要集中在分散种养殖,缺少附加价值相对高的产业,传统艺术、文化旅游、休闲农业、民宿产业发展滞后,有的地方文物古迹未能得到有效利用。四是新型农业经营主体发展能力不足,风险防范能力偏弱,缺少具有明显带动效应的经营主体。养猪行业受市场行情波动和瘟疫影响较大,基本赚一年、平一年、佘一年,加之农产品价格持续上涨,养殖成本偏高,养殖效益不佳,农户养殖积极性不高。五是商户经营状况普遍不佳。通过对泗县山头镇五个集市走访,个体工商户普遍反映经营不如以往,因为外出人员增多、同行竞争加剧,“僧多粥少”现象普遍存在,经营收入下滑,有的仅够养家糊口。

(四)乡风文明有待改善。一是部分农民思想观念陈旧落后。目前农村从事农业种养殖的多为年龄偏大群体(中老年为主),有些文化素质不高,思想观念不开放,接受新兴事物能力不强;有的对办理贷款存有抵触心理,且不愿意扩大经营规模。二是有些农户攀比心强,婚丧嫁娶开支较大,生活负担沉重。有的农村地区娶亲要花费一大笔钱,有些家庭因此背上巨额债务,不得不背井离乡外出务工,此类不良风气亟待遏制,否则不利于乡村振兴。三是农村社会信用体系建设不健全,信用环境依然堪忧。良好的信用环境是农村经济社会健康的发展的基础,但部分农户信用意识薄弱,有的恶意逃废银行债务,甚至有的村干部拖欠不良贷款不归还,农村地区信用环境有待改善。

(五)相关政策措施尚不健全。一是基层乡村振兴任务考核制度不健全。缺少涵盖乡村振兴五大方面内容的综合考核措施,考核指标不够具体,考核指挥棒作用发挥不明显。二是鼓励农户返乡创业的机制不健全,缺乏有效的工作措施和优惠政策。能否有效动员在外务工和创业发展的农户返乡创业是乡村振兴工作重中之重,应充分调动在外发展能人大户带资返乡创业的积极性。三是产业发展激励措施及风险补偿机制尚未有效建立。就农村而言,种养殖属于主要产业,普遍具有科技含量不高、产品附加值低、经营风险大、点多面广、分散经营特点,一旦出现经营风险导致举步维艰、生产生活陷入困境。叠加经济形势下行和新冠疫情双重影响,老百姓不敢盲目投资,金融刺激政策效果也不明显。同时大部分农户及经营主体缺少有效担保,政府风险分担机制未能有效建立,或虽建立但触及偏远乡镇政策效应不明显。农户小额贷款“融资难”问题基本得到有效解决,但经营户需要资金量偏大,特别是10万元以上贷款融资难题未能有效解决。

三、应对策略分析

(一)加强党建引领促进融合发展。一是加强基层党组织建设,选优配强村组干部,特别是选择发展产业能力强、能担当作为的人员作为村两委主要干部,充分发挥基层战斗堡垒作用。持续用好驻村工作队制度,建立相应的激励机制,选派优秀人员到基层挂职锻炼,提高基层党组织管理能力,促进优质资源向农村倾斜。二是建立完善政银、银村合作机制,加强相互沟通交流,促进党建融合发展,建立金融村官制度,持续推进金融服务下沉,提高服务质效。

(二)不断完善工作措施。一是政府部门应建立清晰的乡村振兴规划(向社会公布),明确各时点目标任务,挂图作战,将村级日常工作任务融入乡村振兴工作,推动乡村振兴持续发展。二是加大招商引资工作力度,充分发挥好农村富余劳动力多、劳动力成本低优势,引入符合环保要求的小型加工企业、手工作坊等,特别是动员在外发展能人大户返乡创业,带动当地老百姓增收。三是加强部门协调联动,压实工作责任。依据乡村振兴五大方面目标要求,明确各单位责任,加强行业指导,特别是发挥好农业农村、畜牧等部门对种养殖大户的技术指导,加强市场行情研判,提升大户经营水平,让强者更强、弱者变强。四是探索建立“生态·文明”积分管理制度,引导广大村民自觉践行社会主义核心价值观,增强保护生态环境、遵守村规民约意识。建立以户为单位的“生态·文明”积分台账,由银村共同管理,探索设定合理分值,积分可享受信用贷款及贷款利率优惠等政策服务,有效推动乡风文明建设。

(三)创新乡村产业发展模式。一是大力发展村级集体产业,信贷予以支持,形成示范引领作用。如山头镇骆场村承包农户土地上百亩,大力发展经济作物种植,壮大村集体收入,同时带动周边老百姓务工增收。又如山头镇大柏村为实现稳脱贫,积极探索建立菌菇种植基地,带动周边脱贫户发展菌菇产业。泗县农商银行山头支行通过“三合”模式向20户脱贫户办理100万元脱贫人口小额信贷参与经营。二是探索建立农业产业化联合体,依托山头镇省级农业龙头企业——旭峰面粉公司,整合山头镇种植大户,由公司提供良种和农资,经营主体负责日常管理,由公司按照事先约定的价格(或随行就市)进行收购,银行向旭峰面粉公司提供贷款支持,不仅减轻农业经营主体财务压力,也方便公司集中收储,实现粮食产业产供销一体化运营。三是探索建立基地+农户+银行的发展模式,大力支持绿色种养殖产业发展。选择优质种养殖大户,带动农户居家种养,为农户提供技术指导和物资供应,按照市场价回收农产品。对有信贷资金需求的农户,双方分别在银行开立结算账户,签订三方监管协议,实行资金闭环管理,银行机构合理确定贷款期限,给予利率优惠政策,借款人以经营收入优先偿还贷款,有效解决经营者融资难、融资贵问题。

(四)持续提升金融服务水平。一是加快推广实施农村“两权”抵押工作。随着农村集中连片经营不断增多,经营者信贷资金需求增大,通过开展土地承包经营权抵押有效解决融资难题。二是提升金融服务水平,注重解决好老年人金融服务需求。进一步加强金融基础工程建设,加大自助服务设备布放,在偏远农村地区逐村布放便民宝等设备,有效解决当地老百姓特别是行动不便的老百姓基本金融服务需求,尽快实现“基础金融服务不出村,综合金融服务不出镇”目标。

(五)加强信贷产品创新。一是加强与政策性融资担保公司、保险公司合作,加大对大中小微企业的资金支持,发挥好规模带动效应。近年来,泗县农商银行创新开展了政银担、园企·金桥贷、税融通、劝耕贷、存货质押、应收账款质押等支农支小信贷产品,有力促进地方实体经济发展。二是大力推广创业担保贷款,加大对个体工商户信贷支持。贷款年利率低至2.3%,单户最高可贷20万元,可享受三年利率优惠政策,有效激活了农村地区个私户经营活力。三是开展知识产权质押贷款。如位于山头镇张店村的宿州市耶伊勒精密机械有限公司,是一家从事机械环保过滤系统生产销售企业,公司因购买原材料等需要资金80万元,但苦于缺少担保。泗县农商银行山头支行上门对接后,采取公司知识产权质押方式向其发放80万元流动资金贷款,贷款年利率5.46%,及时解决了企业融资难题,公司带动周边10余人就业增收。四是加强对民生领域信贷支持。大力推广生源地助学贷款业务,及时帮助困难家庭子女圆大学梦,特别是近年来受疫情影响老百姓增收困难,生源地助学贷款的发放赢得了当地老百姓普遍好评;为积极支持退现役军人及其配偶发展生产,泗县农商银行推出“拥军光荣贷”信贷产品,最高可贷30万元,年利率低至4.35%,得到了当地退役军人管理部门的认可。五是加大金融政策宣传力度。农村金融机构应加强与政府部门和村两委对接,入企业、学校、社区集中宣讲各项金融政策、征信、防范电信诈骗、金融消费维权等知识,制作浅显易懂、图文并茂的宣传材料,切实有效提升国民金融素养。

(六)建立健全风险防控等配套举措。一是建议政府部门设立乡村振兴发展风险补偿基金,充分发挥风险基金杠杆作用,真实有效解决农村地区特别是偏远地区种养殖户等经营主体融资难题。二是积极支持发展带动效应明显的经营主体,建议政府部门给予适当财政贴息,激励经营主体不断扩大经营规模,更好带动当地老百姓发展。三是加强数据信息化建设。建议政府部门加大“云数据”平台建设,开通地方金融机构数据接口,实现互通共享,全面、实时掌握农户及小微客户信息动态,精准提供金融服务。四是加大失信惩戒力度。建议公职人员及村组干部任用前审核其信用状况,对拖欠不良贷款的人员坚决不用;法院部门加快金融诉讼快判和执行力度,形成强有力震慑效应,有效改善信用环境。五是建立联合信用评价机制,推动“党建引领+整村授信”工作开展。由银行和村两委共同对农户进行评议,依托线上“金农e贷”系列产品,采取“线上+线下”结合方式,实现农户全面评级建档,确保能授尽授,符合用信条件的及时给予小额信用贷款支持。六是提高不良贷款容忍度,认真落实尽职免责制度,在合理范围内不追究经办客户经理责任,让客户经理敢贷、愿贷、会贷,真正将金融活水引入乡村振兴领域。

在中国特色社会主义新时代,乡村是一个可以大有作为的广阔天地,迎来了难得的发展机遇。作为“农字头”的县域法人金融机构,支持乡村振兴不仅是发展机遇,更是使命担当。地方法人金融机构应充分发挥地缘、人缘优势,本着金融普惠的工作理念,主动回归主责主业,不断提升金融服务乡村振兴的能力和水平,做名副其实的金融助力乡村振兴主力军。