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专业化清收是农商银行小额不良贷款处置的有益尝试——谈两年来凤台农商行小额不良处置的实践和成果

发布时间: 2018/01/04       作者: 凤台农商银行副行长 刘荣海
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数字代表成绩

摸底排查小额不良贷款12671户,签订催收通知书确权7243笔,保全资产11910万元;

清收本金1752笔,金额1571.7万元,清收利息316.9万元。

这是由平均年龄约47岁的老信贷员和行将到龄的20名老员工组成的凤台农商银行清收大队,在2016-2017年短短两年期间专职清收10万元以下历年形成的小额不良贷款的业绩。清收的不良贷款期间跨度最长45年,平均额度不到0.7万元,绝大部分借款人无身份证号码、无联系方式、无亲笔签字的“三无贷款”,工作难度可想而知,工作强度难以想象。

“这贷款七、八年都没人上门来要了,我一直心里嘀咕怎么贷出的钱就不闻不问了”,许多借款户共同疑问被打消,这是专业化清收的副产品,清收人员的跑动搅动了沉静多年的收贷死水,营造了一个催收确权的大环境,行为所造成的影响远远超越收多收少本身。

专业意味质效

凤台农商银行小额不良贷款清收中心成立于2015年9月,工作正式启动于当年10月份。清收中心的成立、管理、考核、奖惩、运行监督等注重顶层设计,实行事业部、专业化管理模式。具体做法为:

(一)单独专业化组队。在全行范围内张榜公布选拔标准,实行双向选择,重点选择熟悉当地情况,有过信贷业务经历的年龄偏大的信贷员和不能从事其他岗位的老员工。清收中心隶属于总行管理,下设四个清收小组,根据熟悉程度划片驻点,办公地点固定,工作地点不固定,组长由成员选举产生,实行民主管理,凭业绩说话,成绩不理想,可以罢免另行选择他人。

(二)单独考核绩效。清收中心绩效不与全行的绩效挂钩,收贷和确权手续费视同成员绩效,按季优先于全行绩效取得。除清收中心收取一定管理费用于日常开支外,所有手续费按贡献分配到个人,多来多得,不劳不得。每旬所有成员排名站队,后进者约谈,诫勉谈话;连续落后的清收人员扣除一定岗位工资直至降低工资系数。拿不拿钱,拿多少钱自己说了算。

(三)单独设立审批渠道。设立减免利息审批表,清收人员在清收过程中遇到特殊情况需要减免利息的,根据事先划定的底线,可以自主谈判,拥有自由裁量权。设立不良资产清收审批微信群,事先通报,事后补签,整个条线即时反馈,极大提高了审批效率,便于一线清收人员及时抓住战机,巩固收贷成果。

(四)单独设立清收表格。如针对清收人员当场不能收取现金将造成今后无法清收的现象,凤台农商行专门设立现金收缴专门收据,同时规范收款流程,必须双人经办,现场拍照上传,违反程序视同违纪,不予计提手续费,防范了可能的道德风险和操作风险。

(五)单独建立与法院的诉讼调解渠道。凤台人民法院专门为凤台农村商业银行建立金融案件诉讼调解工作室,专人专门调解农商行的借款纠纷案件,2017年12月份目标案件100件,2018年目标案件不少于500件。此举为大量确权案件的司法解决打开了广阔空间。

“三新”开创局面

贷款是老贷款,清收工作能够达到意想不到的效果,归根结底是一切从“新”开始即新思路、新方法、新措施贯彻始终。这是清收中心工作的一点经验、一丝体会。

“不简单不容易”新解。清收工作表面上是收贷款简单的事,实质上每天都要面对复杂的人,复杂的事,复杂的状况。同时面临着内部、外部等方方面面的压力,清收人员排除万难,顶住压力仍能够持续工作、坚持工作确实值得点赞的。什么是“不简单”?能够把简单的事情天天做好,就是不简单;什么是“不容易”?容易的事能够非常认真做好,就是不容易。

“灰道致胜”。在实际工作中,清收人员发挥特别能战斗、特别能吃苦的精神,能屈能伸,能唱黑脸能唱白脸,不怕黑不惧白走“灰道”,体现了原则性和灵活性。实践证明,清收工作不能太直,也不能太曲,太直容易折断,太曲容易失去自我;不能太方,不能太圆,太方阻力大,太圆失去原则,要外圆内方。

“垃圾只是放错位置的资源”。对于已经确权的不良贷款及时“回头看”,梳理已经确权的客户,分门别类,分类施策。已经签过催款通知书的,如放置不理就是负担,枉费大家的心血;如能有效使用,就是资源、金矿。对于有资产、有能力但赖账不还的,涉及借名、冒名、垒大户及时报经侦;能够起诉的,快速立案诉讼执行,列入被执行人“黑名单”。

“和为贵”。充分利用重组这个利器。对于有还款意愿、人品好、有用途、有担保的客户,不能仅以催收要账为主,特别是被贷款的客户、由于我们操作不规范形成的权责不明的贷款、时间长了扯不清的贷款,实施综合施策。以“和”的方式解决还款意愿好、未来还款能力和来源的客户问题,挖掘“不良”客户的金矿。最近2年,辖内几家支行、营销部门以重组方式盘活的贷款都进入良性发展轨道,说明以优质资产稀释不良资产、以新盘旧、靠谱的人接手不靠谱的贷款思路是正确的。每个人都有被尊重的需要,对于不良客户同样适用。一点不讲脸面不讲信用的客户毕竟是极少数。你能够站在客户的角度换位思考,替客户排忧解难,客户就会产生向心力,就能拉近我们之间的心理距离。对于适合重组甚至新增的客户,实行双线报送,清收中心报送适合重组资料和理由,所在支行独立调查形成授信资料,两条线齐头并进,背对背做好重组贷款工作,在部分不良贷款中实现“一石两鸟”的效果——不良下降、新增有效增量。

“弥补历史欠账,偿还原罪孽债”。为了不良资产盘活争取主动,清收人员边催收边规范,为未来打好基础。以前信贷操作中确实存在没有客户基础信息、档案资料丢失、客户签字不真实、信贷员道德风险留下的一地鸡毛等信贷乱象,但我们本着实事求是的原则,直面正视这个问题、勇敢承认这个事实,同时更重要的是向前看,最大限度弥补上“短板”,清收人员做了大量卓有成效的工作,在弥补欠账这个问题上功不可没。

“为不良客户算成本帐”。小额不良贷款清收处置,我们一直运用违约成本的方法来测算客户的还款意愿。其中因信用不良信息导致商业交易摩擦成本增加、负面社会评价成本、无法获取预期收益的成本是重要的考量指标。清收人员的任务就是要将客户的不良贷款信息最大程度由内部信息变成公开信息和公众信息。所谓内部信息就是因客户基础信息不全无法进入征信只能由我行内部掌握的信息;所谓公开和公众信息指客户在我行的不良信息经过努力可以通过征信等渠道查询的信息。

由内部信息转为公众信息的方式现有几种(该行采取的):

1、报案进入公安信息系统;

2、诉讼进入法院信息系统;

3、申请执行纳入被执行人黑名单;

4、重组后贷款信息齐全进入征信系统;

5、申请征信中心将客户补录信息进入征信系统。

基本判断:一个人与社会连接得越多,接触面越大,违约成本越高,守信意识越强。我们收集小额不良客户信息就是向这个方向努力的。

“建立即时反馈系统”。清收中心工作是全行的一个亮点。究其原因有一点不能忽视------建立了良好的即时反馈系统。如每旬召开工作例会,拾遗补差,沟通交流;微信推送,每个人的业绩露露脸、亮亮相;按期排名站队,鼓励先进,鞭策后进;发现重大问题现场解决问题,领导靠前指挥。人需要不断暗示,不断提醒、不断鼓励,即时反馈能够使每个人都能绷紧神经,有成绩了有人点赞,有问题了有人提醒,防止了懈怠,提升了使命感。

“正确处理三层关系”即组织建设、工作方法、内外部关系。

1、清收小组组织建设方面要处理好单干和联合的关系。及时纠正部分片区把小组成员分散包片包干、单兵突击的做法。明确要三人一小组至少两人一组开展工作,权责要统一,单干无出路,合作才能形成合力,形成凝聚力。小岗村与华西村发展差距就是鲜明的例子,要处理好个人能力和组织合力的关系,在联合中发挥个人的主观能动性,不搞个人英雄主义,不搞谁干谁的,谁干谁得。

2、要处理好全面摸排和精准突破的关系。清收工作既要全面进攻,也要重点进攻。在收集信息、确权方面要四面出击,在收现金、见成效方面要发挥钉子精神,盯住目标客户不放,不达目的不收兵。催收要把手机当成轰炸机,时刻轰,不停步。

3、处理好内部员工和外部客户的关系。内部员工操作的假名贷款、借名贷款、收贷不入账、自放自贷,只要暴露发现苗头,处理实行零容忍,该谁的责任谁承担,总行不包庇不护短,责任人自行处理不掉、与客户协调不了的,该赔偿的赔偿,该移交的移交,该报案的报案。对于因客户原因、客观原因造成的不良,尽职免责,不秋后算账,不抓辫子,不打闷棍。

不良贷款清收处置工作可以说是银行各项工作中“天下第一难”,历史遗留的“三无” 不良贷款更是难上加难的工作。如何有效清收、处置、化解我们一直在尝试,一直在努力,一直在路上。