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金融科技激活乡村振兴“一池春水”

发布时间: 2021/10/30       作者:
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天上的卫星可以成为“信贷员”,帮助农民获得银行贷款——听上去像是科幻场景,但对于陕西省的果农而言,这已成为现实。

近日,网商银行在陕西洛川宣布,其自主研发的卫星遥感信贷技术“大山雀”迎来技术突破,在成功识别水稻、小麦等粮食作物的基础上,又将苹果、猕猴桃等经济作物揽入技术范围内。今年丰收季节,洛川果农陈小莉作为首批通过“大山雀”获得贷款的用户,感受到了科技带来的便利。“以前贷款手续多,还得抵押,现在在手机上圈出自家果园,几分钟后,用于垫付采摘工人工资的贷款就到账了。”陈小莉说。

据悉,这一技术于去年9月份正式商用,通过解析卫星影像,判断农户耕种面积和品类,预测产量产值,从而给予合理的贷款额度。

由于缺少抵押物、信用信息数据,“三农”领域一直是金融服务的薄弱环节。近年来,在大数据、云计算等技术的帮助下,传统普惠金融成本高、效率低、风控难等问题得到有效缓解。今年4月份,央行等7部门在江苏、安徽等地启动金融科技赋能乡村振兴示范工程,探索运用新一代信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品和服务,为乡村振兴战略提供金融保障。

“动产”变身“不动产”

长期以来,农业生产季节性强、投入周期长、抗风险能力弱的特点决定了其较难获得银行贷款,加之缺少传统抵押物,银行信贷投放意愿较低。近年来,科技的力量正在改变这一现状。通过卫星遥感、电子围栏、区块链等技术,能够动态监测农林牧渔等农产品的生产经营,让农民手中拥有的“动产”转换为“不动产”,减少信贷投放对于传统抵押物的依赖,提升农业产业融资可得性。

网商银行“大山雀”卫星技术正是通过卫星了解农民种植作物长势、预判收成,并实时观测和了解种植作物所需资金的时间和规模,据此及时发放合理贷款额度。实名认证、AI等技术应用,让用户不用去网点,无需抵押担保,也不用提交纸质资料,就能便捷地获得贷款。

利用科技手段盘活农业动产的实践不止于此。在养殖业,活体抵押融资给养殖农户带来了融资便利。2020年,建设银行湖南省分行与湖南省农业农村厅等四方共建“生猪活体抵押综合服务平台”,为生猪打上二维码耳标,银行能远程掌握生猪存栏、出栏、防疫、无害化处理等生产经营数据,解决了生猪活体资产难评估、确权、抵押和监管等问题。恒丰银行则与合作公司在山东菏泽曹县进行生物活体抵押贷款创新试点,推出“好牛快贷”业务。该业务应用区块链结合数字孪生技术,建立了与“活体牛”孪生存在的“数字牛”,并利用“数字牛”的区块链可信特征,实现有效抵押与存证。

数字技术助力打破信息壁垒

近年来,通过构建农村信用信息体系,解决农民“数字足迹”缺失、农业跨领域数据融合不足等问题,被置于越来越重要的位置。今年1月份,《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》明确提出,支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库,用3年时间基本建成比较完善的新型农业经营主体信用体系。

目前,多地政府及相关部门致力于搭建完善省、市级农村信用信息共享平台,促进银农信息对称,服务“三农”融资。以湖北省为例,截至2020年年底,湖北辖内已有7个市州建设了农村信用信息平台,形成五种农村信用体系建设模式,各地平台归集了20个县市区141万户农户信息,累计为48万农户融资提供了信息支持。与此同时,农村信用信息平台的进阶应用也正持续推出,搭载场景不断丰富。人行南宁中支在完成全区农村信用信息系统建设布局的基础上,联合相关政府部门打造基于“手机APP+PC端”的二代农户信用信息系统,向新型农业经营主体和农业产业链方向拓展采集宽度,探索“惠农补贴”等特色应用场景。

整村授信是农村信用信息建设的创新模式,能有效解决银行与农户、新型经营主体信用信息不对称的问题。去年以来,四川广元涉农机构创新上线农户评级授信系统,实现农户信息采集、信用等级评定、匹配授信额度、提取贷款、还贷付息线上全流程操作,直击传统授信模式“资料多、调整不便、费时费力”等痛点。整村授信从原先的“体力活”变成“技术活”,授信精准度和贷款发放效率大大提升。

借助金融科技,“人人有授信、户户能贷款”在部分地区已经成为现实。河南兰考成为国内首个普惠金融改革试验区后,面对农户信用数据缺失、较难获得信用贷款支持的情况,兰考为全县农民建立起一套电子信用信息档案,打通农村普惠金融“最后一公里”。截至今年5月末,兰考县普惠授信已完成基础授信15万余户,占全县农户的90%,其中普惠信用贷款不良率仅为0.03%。

智慧服务走进千家万户

线上线下一体化的农村缴费模式,水、电、燃气等公共事业缴费一站式办理,社保服务激活、就医结算、交通购票等公共服务数字化转型……金融科技不但让农民更容易获得贷款,更便捷的智慧政务服务正走进农村千家万户。

走进广东省中山市三乡镇桥头村,鸟语花香,景色宜人。这个有着近千年历史的村落,是中山市第一个国家级生态示范村,是中山市唯一国家级文化与旅游服务机构功能融合试点。今年5月份,农业银行中山分行支持桥头村“智慧乡村”项目正式上线。据悉,该平台通过云计算、大数据、人工智能等技术,连接起物业、村民、政府、媒体和乡村服务提供方,加载智慧交通、智慧监管等多场景服务,形成“互联网+金融+乡村”一站式解决方案。

“我们全村村民都在农行掌银APP绑定了车牌号码,享受停车‘无感支付’。”据桥头村村民李先生介绍,村里的停车场引入智能停车道闸系统,实现车辆无障碍出入、车位预定、自助缴费等功能,大大节省了出行时间。

数字科技打破了时空限制,让农民体验到了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”的现代化便捷。记者了解到,在“蔬菜之乡”山东寿光,建设银行山东省分行推出智慧农业产业链生态场景项目——蔬菜智慧管理服务平台,集智慧农业、大棚管理、远程监控、电子商务、信用评价等多功能于一体,凸显了科技与生产经营、日常生活的结合之美。

“农村管理不断数字化,农村政务服务、产权管理各个领域积累起大量公共数据,为开展农村数字金融提供了良好基础。”网商银行农村金融部总经理彭博表示,数字技术让一部手机就能成为一个银行网点。

时代的发展让乡村振兴有了更多方法与路径。